前幾個月，我和某個搬家工人閒聊，這個人四十幾歲，嘆息自己到了這年齡，只能作個粗工，人生似乎沒什麼令人興奮的前景。對目前尷尬的處境，他倒提出一針見血的省思：「都因為我年輕時好玩，荒廢了學業，不努力讀書，沒學到重要的技能。」這個人倒算是誠實，不找藉口遮蓋自己的財物窘境，肯為自己現在的處境負責。
為將來作準備
每當「月光族」(每個月把薪水花光)唱起人生的輓歌時，調調必然和上述旋律同調：「都因為我年輕時喜歡瞎拼(shopping)，存不了錢投資。」至於卡奴唱的悲歌，主旋律也大致雷同：「都因為我年輕時寅吃卯糧，欠了卡
債，利上加利，一輩子翻不了身！」因此稍有情感智慧(EQ)的人，總是盡力避免落入這種年輕時荒唐、晚年時徒傷悲的陷阱。聖經名訓：「通達人見禍藏躲，愚蒙人前往受害。」(箴22:3)
追求財物上的安全感，是人類天經地義的權力。年輕時就為老年時未雨綢繆：他不因下雪時家裡的人擔心，因為全家人都穿著朱紅衣服(箴31:21)。豐裕時就為將來可能的窮乏作準備：把七個豐年的糧食聚斂起來，可以防備將來的七個荒年(創41:34-36)。有錢時就為將來可能的不足作準備：五餅二魚的神蹟餵飽了五千人，把剩下的零碎收拾起來，裝滿了十二個籃子(太14:20)。
財務上貧窮或富有，和許多因素有關。環境、基因(聰明度)、機會、時代和個人的財務規劃(管理)都有關連性。其中環境(你生在非洲沙漠地或在中國上海)、天資基因、機會(你老爸是省長或是貧農)、時代(你生長在改革開放之前或之後)都是外在因素，不能掌控，你不需要為此負責。但財務管理是你可以掌控的，也是你必須負責的，你得花點心思，努力經營。
達到財務自由的要訣
我認識一個人，生長在名不見經傳的小鎮(既不是上海，也不是非洲沙漠)；天資中等(既不是名校的PHD，也不是小學畢業)；機會不算上等(老爸既不是省長，也不是貧農，是個中階軍人)；時代背景是1958年出生(是尚未現代化的時代)。奮鬥了幾十年，現在總算是個中產階級，夠不上像比爾蓋茲的富甲全球，但也不是個睡高速公路橋下的流浪漢。他在2005年房地產漲到高峰時，把房子賣了，每年賺取約18％至20％利潤。再過幾年，他就可以提早退休，不用為生活煩惱。他現在擁有的財物自由，大體上是因為做到下列幾個要訣：
1. 擁有某種技能：努力工作，對社會做出貢獻，社會就以適當的薪酬來報償你。有了收入才可能存錢，有了存款才可能分期付款買房子，有了房屋淨值，你才能投資，這一切都以你的工作技能為根基。連保羅都身懷織帳棚的技藝(徒18:1-3)。所以，教育你的兒女學會某種技能(代下2:13,14)是一生財物穩定的基礎。
2. 殷勤工作：英文《讀者文摘》(2007年12月p.140)的專文，記述了白手起家的百萬富翁幾種致富的秘訣，第一要緊的就是認真工作。殷勤工作才有可能被老闆賞識；才有可能累積經驗及智慧；才有可能把生意作起來。守株待兔的人，至終兩手空空。聖經用反諷的語法描繪貧富的一項重要真理：「我經過懶惰人的田地，荊棘長滿了地皮，我一看見就領了訓誨，再睡片時，打盹片時，你的貧窮就必如強盜速來。」(箴24:30-34)
3. 儲蓄存錢：上述兩個要訣，主旨在於增加收入，現在所談的要訣主旨在於節省開支，這才能在年輕時存點資金。當代的廣告擅長向人類的慾望訴求，讓人覺得你非得開名車，你就不夠氣派。分期付款的設計，讓人以為不費吹灰之力就可以有高等享受。這些噱頭頗難察覺，更遑論抵抗。提高警覺吧！聖經嚴責過度的消費，有文為證：「愛宴樂必致窮乏。」(箴21:17)聖經鼓勵適當的儲蓄：「勤勞積蓄的，必見加增。」(箴13:11)
4.系統化的經營：我的女兒從大學畢業，廿三歲開始工作就堅持十一奉獻，堅持十一投資，將每月收入的十分之一存入公司的401K計劃，讓公司的專家替她作理財投資，到了五十歲大體上就可以達到財務上的自由。我在閒聊中稱讚她的聰明智慧，她謙虛地說，這其實不是什麼大聰明，只是一種紀律(discipline)，每個月把收入撥出來放在公司的理財計劃即可 。你如果每天省一杯咖啡，省一頓午餐的錢(帶便當或三明治)，每天省美金十元，每月儲蓄投資三百元，四十年後你也可以有幾十萬美元的退休金。
「你們要分外的殷勤，有了信心，又要加上德行(節儉的美德)；有了德行，又要加上知識(知道公司的401計劃，或個人的IRA節額)；有了知識，又要加上節制(discipline, 系統化經營)…這樣必叫你們豐豐富富…。」(彼後1:5,6)財務豐盛一如靈命豐盛，是有其原則與途徑可循的。
5. 用錢賺錢：現在你努力工作了十幾年，有了一些資金，財富的累積應進入另一個層次：從前是靠勞力賺錢，現在則是靠錢賺錢。比如，房子的十五年抵押貸款若是年利率6%，穩當的投資若可以回收15%的利潤，明顯地，應挪移錢做適當的投資。(即使有錢買整棟房子，也必要向銀行抵押貸款，可以賺取9%的利差。當然金錢的投資應選擇風險越低越好。)
才德的婦人擅長延伸她的資源，來為家庭賺取利潤，就是明顯的例子：「未到黎明她就起來….將當作之工分派婢女，她想得田地就買來，用手所得之利栽種葡萄園。」(箴31:15,16)
6.奉獻十分之一：基督徒的財務管理投資，應將永恆規劃在內。只知賺錢而忽略了信仰、天國和永生，就淪落為路加福音所記載的無知財主(12:16~21)。「今夜神若收走你的靈魂，你所預備的要歸誰呢？」一個人懂得愛神、懂得奉獻十一，為神國工作，神必然會賜福給他。
「你們要將當納的十分之一全然送入倉庫(教會)，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。」(瑪3:10)
7. 神的祝福：當你盡了個人財務管家的責任，你就有權利向神禱告說：求祢賜福與我。父神只要撥動一個小指頭，就是不可測量的財富。
因奉獻而得祝福
我大學時代曾經擔任過家教，那個初二的學生也是虔誠的基督徒。四十四年後的今天，他在日本、大陸、香港都有相當規模的生意。神為什麼祝福他？因為他所賺的錢，幾乎全數用來支持神國度的宣教工作。一個人懂得作神錢財的好管家，神會把更多的財富託他管理。「因為凡有的還要加給他，叫他有餘…」(太25:29)這種越給越多的原理，雖是超乎世人的頭腦所能理解，在神的算術表卻只是平常的法則：「有施散的，卻更添增；有吝惜過度的，反致窮乏。好施捨的必得豐裕。」(箴11:24-25)
這七個招術說起來不算複雜。我寫給你作參考，確實是有點野人獻曝，但能數十年如一日忠誠地履行這七招的人不多，達到財務自由的人也少，其中原因在於有無實踐的決心和毅力。 君不見小學一班有五十人，捱得起十六年寒窗的考驗，把大學學位讀出來，用技能來賺錢的人，不到廿人。這廿人中真是殷勤工作的不到十人；這十人中努力儲蓄存錢的不到五人；五人中肯紀律自己、系統化經營的不到三個；這三人中懂得用錢賺錢的不到一個；這一個中堅持十一奉獻的不到 0.1個；這0.1個中懂得引動神祝福的不到0.01個，難怪一屆小學畢業生(假若五百人)，還出不了一個基督徒企業家。
頭腦上學這七招不難，只消一、二個月就有點知識的底子。但要行動上徹底地實踐它，就得下定決心，建立長期履行的習慣。就算這七招是聖經上所敘述的「財務豐盛」的法則吧！閣下若肯努力實踐，神賜福你是必然的！